文｜顾柠

速览君

“民富则国强，且看‘农’字大行如何借力数字化，罢了普惠金融‘不成能’。”

“治国之谈，富民为始”。普惠金融的提议、应用及中国化不仅是罢了中国式当代化的紧要推能源量，照旧罢了共同富裕的要津扶持。然则，栽植高质料的普惠金融体系非夙夜之事，为实体经济提供高质料的普惠金融服务，需要久久为功、捏续加力。

普惠金融需要处理经济社会发展中的顽抗衡问题，条目金融机构在交易可捏续与成本可包袱的基础之上为终点是“三农”、小微企业等群体提供灵验的金融服务，赋闲其详尽金融需求。经过十余年发展，我国的普惠金融已罢了越过式发展——中国东谈主民银行发布数据瓦解，抑制2024年三季度末，中国普惠小微贷款余额为32.9万亿元，有6200多万户小微企业已赢得银行的授信。

行动国内较早对普惠金融实施专科化顾问、数字化盘算的中国农业银行（以下简称：农行），其前身最早可致密至1951年景立的农业相助银行。七十余年，农行捏续深耕“三农”，自然领有普惠金融基因。在肩挑社会使命、执行大行担当的同期，跟着对城乡会通发展主意的摸索潜入，“三农+小微”的普惠金融毅然成为农行特质化盘算的紧要构成部分。

本年4月召开的2023年度功绩发布会上，农行董事长谷澍提议本年该行普惠金融限制贷款预测加多8000亿，从日前发布的三季报来看，农行仅用九个月便“逾额完成”方针。普惠型小微企业贷款余额3.17万亿元，较上年末加多7149亿元，增速29.08%。难能端庄的是，农行普惠小微贷款不良率低于全行各项贷款平均不良率，罢了了简直好奇景仰上的量增质提。

01

县域贷款新增近万亿

双轮驱动擦亮“三农”金字牌号

永久以来，农民、农村、农业王人是中国社会的根底问题。“三农”是国之基，民之本，要罢了中国式当代化，最贫困最困难的任务依然在农村，最普通最深厚的基础亦然在农村。

金融行动国民经济的血脉，在乡村全面振兴的新发展阶段找到效用点，晋升“三农”普惠的水平与智商至关紧要。在这个课题上，农行给出的谜底是：应用系统化念念维，统筹好“城乡两个商场”“高水吉祥全和高质料发展”“当下盘算和曩昔发展”三对关系。

本年，农行服务“三农”和城乡会通发展再上新台阶。抑制本年三季度，农行县域贷款余额9.73万亿元，占境内贷款比重保捏40%以上；县域贷款新增9563亿元，增速10.9%，高于全行1.73个百分点。事实上，农行县域贷款增速已通顺多年高于全行贷款增速。

加大“三农”县域贷款支捏力度外，农行聚焦重心限制不断深化金融服务。抑制本年三季度，农行食粮和紧要农居品保供计议限制贷款余额1.04万亿元，新增1924亿元，增速22.8%。向种粮农户披发的“粮农e贷”余额1012亿元，新增747亿元。潜入实施服务种业振兴晋升行为，种业限制贷款余额556亿元，新增132亿元，增速31.1%。

居品是触达客户的最平直弁言，为捏续晋升县域金融服务精确性和掩饰面，农行加大以“惠农e贷”居品为主的农户贷款投放力度。抑制本年三季度，农行“惠农e贷”居品余额达1.47万亿元，增速35.5%；在脱贫地区重心延长的“富民贷”余额897亿元，新增493亿元，助力农民致富增收。数据还瓦解，农行县域网点已达到1.27万个，占全行网点的56%。县域客户司理加多到5.4万东谈主，全力买通农村金融服务“临了一公里”。

农即将“三农”普惠策略列为全行三大策略之首，建立横跨城乡、独具特质的“三农金融事迹部+普惠金融事迹部”双轮驱动的普惠金融服务体系，潜入推动普惠金融服务供给侧校正。城乡会通发展是中国式当代化的势必条目，亦然农行的特质化策略所在。农行统筹服务新式工业化、新式城镇化与乡村全面振兴，学习应用“千万工程”训导，精确落地金融服务举措，捏续为城乡会通发展、乡村全面振兴提供高质料金融服务。

02

贷款客户455万

小微“四级服务专班”让服务更下千里

如若说“三农”是普惠金融限制波及的一大触角，那么小微企业即是必须直面的另一触角。

行动社会经济发展的“毛细血管”，小微企业如故成为我国商场主体的主要构成部分，它们一头连着从业者的糊口，一头连着大众耗尽，是经济发展活跃的紧要力量。字据中国东谈主民银行公布的数据，当今我国高出1.8亿商场主体中，普惠小微授信户数如故占到了沿途盘算主体的三分之一、占活跃盘算主体的一半。

2024年金融街论坛年会上，国度金融监督顾问总局局长李云泽指出，为灵验赋闲企业融资需求，终点是小微企业和民营企业的融资需求，需加大支捏力度。

然则在金融供给方法，服务小微企业的痛点、难点永久存在。过往，金融机构为小微企业提供的服务同样以贷款为主，形式较为单一。跟着社会经济的发展，企业间变成了中枢企业、上游供应商、下贱经销商的集聚链条关系，小微企业关于贷款除外的其他授信业务，以至非金融业务的需求越来越多，对金融服务的需求如故变为既能为链上小微企业提供融资服务，又能支捏重心产业链发展，变成了很好的普惠金融服务形式。

为换取讯贷资金快速直达下层小微企业，国度金融监督顾问总局、国度发展校正委集中召开支捏小微企业融资和洽服务机制动员部署视频会议，牵头建立支捏小微企业融资和洽服务机制，地方相应建立服务机制。

行动普惠金融越过式发展的紧要参与者和推动者，农行第一时代成立支捏小微企业融资和洽服务机制服务专班，组建由总行穿透至下层支行的四级服务专班，各级专班由行长挂帅，统筹转换全行资源，层层压实使命，变成服务协力。主动对接、积极行为，积极推动融资和洽服务机制在各级行落地收效。

11月8日，农行行长、支捏小微企业融资和洽服务机制专班组长王志恒带队在安徽省合肥市高新区开展“千企万户大打听”，在企业宣讲融资和洽服务机制计议政策，与企业负责东谈主就分娩盘算情况、融资服务需求进行潜入交流。《行长速览》了解到，农行是同行第一家成立小微企业融资和洽服务机制专班后，由总行行长（专班组长）带队打听企业的国有大型交易银行。

事实上，如此行能源与农行对普惠金融事迹耐久以来的高度景仰不无关系。比年来农行不断健全普惠金融组织体制——在董事会和高管层竖立挑升的普惠金融委员会，在总行竖立普惠金融事迹部以及对应中后台“八中心”，在一级分行竖立普惠金融事迹部，在二级分行由普惠部或专东谈主专岗负责普惠业务，全面推动小微业务下千里。

除此除外，农行不断完善普惠金融“五专机制”。在信贷政策、本钱顾问、资源建设、激励拘谨、尽责免责等方面给以政策资源歪斜，构建了一整套有别于大中型客户的政策轨制、业务历程与盘算形式，灵验激勉普惠金融发展的内生能源。

03

深度会通数字基因

冲突普惠金融的“不成能三角”

关于无论哪种类型的银行而言，罢了交易可捏续王人是发展普惠金融的一个中枢要义。

“在传统信贷形式下，银行无法用收益掩饰风险和成本，需要通过数字化转型，不断晋升‘用数’智商，利用各样财务和非财务信息研发信用评价模子，作念到无谓看财务报表也能识别、计量和管控风险，以可包袱的成本罢了精确营销、精确风控。通过科技赋能，罢了了普惠金融业务的交易可捏续发展。”农行普惠金融事迹部副总司理蒋剑平指出。

数字时候驱动的普惠金融新形式通过应用大数据、云计较等科技技能，灵验突破地域等时空抑制，灵验弥补了农村金融服务的空缺，同期较好地处理了银企信息分手称问题，突破了传统形式下的收益、成本、风险三者难以均衡的“不成能三角”。

以农行为例，该行早在2018年就开启了小微企业信贷服务的线上化探索，2019年全面运行了居品、服务、顾问、风控等四方面同步栽植的普惠金融数字化转型“四个一”工程，变成了以“数据+算法+算力”为引擎的普惠金融发展新形式，推动实施精确营销、精确风控、精确合规顾问，在提高精确触达有需求客户成果的同期，也灵验缩短了分娩盘算成本，借力数字化达到普惠金融的降本增效。

三季度末，农行普惠小微贷款客户455万户，这个数字是2018年的6倍之多，主要收货于数字普惠的有劲推动。当今，农行“小微e贷”“惠农e贷”余额均超1万亿元，农行普惠贷款的近粗略便来自于此类线上居品。

同期，农行还打造了“普惠e站”小微企业金融服务“一站式”平台，本着“一次开荒、全渠谈部署”理念，调动罢了不同渠谈信息同步交互，不仅拓宽“获客+引流”的平台效应，更权贵省俭了获客成本。

此外，农行通过成立数字化风控中心，应用多量数字化模子灵验实时监测风险并系统化实时处置。抑制当今，农行数字化风控中心（重庆）已累计集会处理1000多万条风险踪迹。

在数字化转型的加捏之下，农行普惠业务风险可控、成果提高，且网点服务智商增强。一切只为匡助普惠客户群体更快更好地办理业务，在这么的准则之下，农行普惠金融业务得以罢了高质料越过式发展。

万物得其本者生，百事得其谈者成。农行服务了盈篇满籍客户，盈篇满籍客户也成就了当天之农行。在中国这片浩荡的地盘上，农行的普惠金融故事还在连续唱响……